Материнский капитал – программа, действующая в России уже не первый год. Одним из направлений, куда используются суммы этой субсидии, считается приобретение или же строительство жилищной собственности. В таких случаях, когда не набирается нужная сумма из собственных средств, для получателей поддержки может быть оформлена банковская ипотека под материнский капитал. Как правильно провести процедуру кредитования, и все ли банки предоставляют эту услугу, узнайте прямо сейчас.
Ипотека и материнский капитал – правила сосуществования
Документом, подтверждающим полное право воспользоваться «детскими деньгами», является сертификат. Его получают родители либо законные представители ребёнка. Сумма по сертификату наличными деньгами не выдаётся, ни при каких условиях. Оператором этой государственной поддержки определён Пенсионный фонд России. Именно там рассматриваются заявления по использованию этой субсидии и пакет определённых законом документов.
Чем отличается ипотека с материнским капиталом от обычных ипотечных кредитов?
Самое принципиальное отличие такое, что сумма маткапитала от государства будет направлена сразу на счёт кредитующей организации. В зависимости от вашего заявления и представленных ипотечных договоров, «детскими деньгами» может вноситься первоначальный ипотечный взнос за жильё, либо гасятся долговые обязательства или насчитанные проценты по основному кредитному долгу.
Между этими возможностями распределения средств по сертификату есть одно принципиальное отличие. Если вы направляете маткапитал на первоначальный жилищный взнос, то вы должны выполнить важное условие использования сертификата: ребёнку, на которого он получен, должно исполниться с даты рождения три года. В случае погашения средствами семейного сертификата основного долга по взятой ипотеке или процентных сумм по ней – выполнения этого условия не является обязательным.
Если ипотека была взята до рождения (или усыновления) второго и далее ребёнка, у вас есть возможность направить средства семейного сертификата, выделенные на этого ребёнка, на погашение долгов и процентов по ипотечному кредиту. Средства будут направлены в банк в размере долга, подтверждённого выпиской из кредитной организации и договором.
Условия оформления
Ипотека по сертификату маткапитала оформляется его обладателям, если семья удовлетворяет следующим условиям:
- – Наличие сертификата по этой Программе. Его нужно оформить в Пенсионном фонде после родов. Документ может быть выдан любому из родителей, в том числе и мужу. Важно знать, что средства материнского капитала используются на ипотеку в полном его размере. Если вы часть средств истратили на другие нужды, воспользоваться остатками на программы ипотечных кредитов не получится.
- – Наличие у семьи стабильного подтверждённого дохода. Некоторые банки идут на облегчение этого условия – при недостаточных собственных доходах, получатель ссуды может представить со заёмщика обязательно из числа ближайшей родни.
- – Отсутствие у семьи иного собственного помещения для жилья.
- – После оформления ссуды по маткапиталу, жильё как собственность должно быть оформлено на всех членов семьи, включая каждого из детей. Размер долей при этом не будет иметь значения.
Некоторые тонкости
Напомним, что деньги по свидетельству будут направлены на счёт банка, причём по условиям ипотеки это произойдёт тогда, когда жильё будет официально закреплено за всеми членами семьи. Из-за этого во многих банках, участвующих в программе «Ипотека плюс материнский капитал» договоры составляются таким образом: банк высчитывает сумму, которую может выделить заёмщику, и разбивает её на две части. Одна равна сумме средств сертификата, вторая – остаток по общей сумме кредита. На первую часть налагается процентная ставка, приравненная к размеру рефинансирования банка. Заёмщик ипотеки пользуется деньгами по назначению и выплачивает процент до момента перевода на счёт банка суммы сертификата.
В случае такого договора, для получателя средств есть существенный минус – процентная ставка на основную долговую сумму выше.
В случае если взнос первоначальный вносится семьёй из собственных накоплений, без помощи банка, процентная ставка стандартная. Такие условия получаются более выгодными, и материнский капитал идёт на счет погашения основной долговой части, а не на процентную часть. Однако нужно найти банк, работающий на таких условиях.
Может ли ипотека на маткапитал выдаваться на мужа?
Да, законом не ограничены права получателя. При этом в сертификат под материнский капитал нужно также вписать мужа, чтобы у банков и государственных органов не возникло вопросов. Есть индивидуальные случаи (смерть или болезнь супруги, например, на которую оформлен сертификат). Их рассматривают по личному заявлению.
Документы на оформление
Какие требуется собрать справки на ипотеку под материнский капитал? Оформление и подтверждение услуги банком первоочерёдно предполагает наличие сертификата. Остальные документы требуются, в принципе, те же, что и для получения любого иного кредита – удостоверение личности, справки о доходах, налоговые выписки, доходы со заёмщиков.
В пенсионный государственный фонд набор запрашиваемых документов зависит от даты оформления ипотеки маткапитала. Если ипотека оформляется в момент обращения в фонд, то необходимо обратиться к специалистам фонда за справкой об оставшихся по сертификату обязательствах. По этой справке банк будет рассчитывать сумму долга на ссуду под семейный капитал и только после этого составлять договор на оформление кредитного займа.
Другой подход, если направлять детские деньги на ипотеку, взятую ранее получения сертификата. Тогда в пенсионный фонд предоставляется договор заёмщика с кредитной организацией, где прописана сумма основного долгового обязательства и процентного долга. После этого маткапитал в нужной сумме будет перенаправлен на банковский счет кредитодателя.
